[Livre de comptes] Fonctionnement des comptes dédiés aux cartes bancaires ?

[Jacques Leblond]

Bonjour,

Je souhaiterai automatiser le virement d'équilibrage que l'on effectue après le rapprochement des comptes dédiés aux cartes bancaires.
J'aimerai avoir confirmation du fonctionnement à mettre en œuvre pour ceux qui ne veulent pas gérer les cartes dans le compte courant principal (comme c'est possible dans GesFine).

Pour un compte dédié à une carte bancaire à débit différé dont par exemple les propriétés seraient les suivantes

• Arrêté au 10 du mois
• Prélèvement au 31 du mois

Chaque mois, un relevé de compte de carte est émis pour les opérations jusqu'au 10 du mois

Voici ce que je pourrais automatiser lors du rapprochement du compte de cartes :

Sur le compte de cartes :
Création d'une opération de crédit issue du compte courant :

• Date de l'opération = 10
• Date de valeur = 11
• Montant = Somme inverse des opérations pointées non validées

Le compte de carte est équilibré au lendemain de l'arrêté

Sur le compte courant principal :
Création d'une opération de débit issue du compte de carte :

• Date de l'opération = 10
  Date de valeur = 31
• Montant = Inverse du montant de l'opération de crédit du compte de carte

Pourriez-vous me confirmer ce fonctionnement ?

[Jacques Leblond]

Après quelques discussions avec Patrice, 2 scénarios possibles se dégagent.

Scénario 1 : Les opérations par carte dans le compte de carte ont une date de valeur qui ne tient pas compte de la date de prélèvement sur le compte principal

Une carte à débit immédiat est définie dans le compte de cartes. Elle permet d'utiliser les types dédiés aux cartes dans les formulaires d'opération et de définir un éventuel délai électronique de prise en compte.
Les dates d'arrêté et de prélèvement sont définies par les propriétés d'une autre carte dans le compte principal.

Le virement d'équilibrage du compte de cartes créera les 2 opérations suivantes :

• Création d'une opération de crédit sur le compte de cartes
  • Date de l'opération = 10 (correspondant à la date de l'arrêté)
  • Date de valeur = 11
  • Montant = Somme inverse des opérations pointées non validées dont la date de valeur n'excède pas la date d'arrêté
• Création d'une opération de débit sur le compte courant principal
  • Date de l'opération = 10
  • Date de valeur = 31
  • Montant = Inverse du montant de l'opération de crédit du compte de carte

Particularité :
Le compte de carte est équilibré en valeur au lendemain de l'arrêté. La colonne "Solde" du livre de compte est remise à 0 après l'arrêté.

Scénario 2 : Les opérations par carte dans le compte de carte ont une date de valeur qui correspond à leur débit dans le compte principal
Les dates d'arrêté et de prélèvement sont définies par les propriétés d'une carte déclarée dans le compte de cartes.

Le virement d'équilibrage du compte de cartes créera les 2 opérations suivantes :

• Création d'une opération de crédit sur le compte de cartes
  • Date de l'opération = 31 (correspondant à la date de prélèvement)
  • Date de valeur = 31
  • Montant = Somme inverse des opérations pointées non validées dont la date de valeur n'excède pas la date d'arrêté
• Création d'une opération de débit sur le compte courant principal
  • Date de l'opération = 31
  • Date de valeur = 31
  • Montant = Inverse du montant de l'opération de crédit du compte de carte

Particularité :
Le compte de carte est équilibré en valeur au lendemain du prélèvement sur le compte principal. La colonne "Solde" du livre de compte est remise à 0 après le prélèvement.

[vdlr]

C'est la solution 2 qui est appliquée par ma banque et par moi-même.
Arreté des opérations au 18
prélèvement et date de valeur au 31 sur le compte courant et sur le compte dédié.
Jusqu'au 18 date valeur des opérations au 31/MM
après le 18 date valeur 31/MM+1

Si vous développez le virement inter-comptes automatiquement lors de l'arrêté, faites en sorte que cela ne soit pas obligatoire car cela m'enlèverait le principal avantage du compte dédié.
Je m'explique.
Sans compte dédié le solde à venir du compte courant comprend des opérations périodiques à venir (OK) et seulement les opérations cartes du passé déjà effectuées. Cependant la terre ne va pas s'arrêter de tourner et la carte de chauffer : Il y aura encore des opérations cartes qui vont impacter ce solde.
Dans mon cas les opérations cartes représentent 30 à 50% de mes dépenses. Un solde à venir qui n'en tiendrait pas compte ne serait pas significatif.
J'ai donc créé un virement inter-comptes périodique au 31 avec un montant moyen mensuel de mes dépenses carte haut et modulé selon les mois (décembre, mois de vacances...). Cela correspond au virement que vous voulez automatiser à la date de l'arrêté lorsque son montant est connu.
Dans mon cas le solde à venir représente un solde prévisionnel réaliste quelque soit le nombre de mois paramétré dans le compte pour l'extraction des opérations périodiques. Ce n'est pas un solde comptable sans interêt qui bouge tous les jours. Il me donne une vision réaliste de ce que sera ma trésorerie à J+30 J+60.
Le jour de l'arrêté il me suffit de modifier dans le livre de compte le montant prévisionnel par le montant réel indiqué par la banque et éventuellement ajuster le détail en cas de différence (solde différent de 0).
En cas de dépense extraordinaire non prévue je modifie dans le livre de compte le montant prévisionnel.

Sur le compte dédié le solde à venir ne me sert qu à vérifier l'avance ou le retard des dépenses sur la prévision.

[Jacques Leblond]

Bonsoir Raymond et merci pour cette réponse.

faites en sorte que cela ne soit pas obligatoire

Bien sûr ce type de comportement dépendra d'une option.

Dans mon cas les opérations cartes représentent 30 à 50% de mes dépenses. Un solde à venir qui n'en tiendrait pas compte ne serait pas significatif.
J'ai donc créé un virement inter-comptes périodique au 31 avec un montant moyen mensuel de mes dépenses carte haut et modulé selon les mois (décembre, mois de vacances...).

Ta méthode est intéressante. Elle s'appuie néanmoins sur une dépense assez stable des opérations par carte.
Personnellement 80% de mes paiements sont en CB et le reste en virement (pas de chèque), et je peux avoir des fluctuations très importantes d'un mois sur l'autre (Vacances, cadeaux jamais à la même période). Je ne cherche donc pas à calculer un solde "probable" de CB dans le livre de comptes. Cela dit je le conçois très bien dans ton cas

Pour revenir à ta gestion, tu as donc défini une carte à débit différé dans ton compte de cartes, est ce bien cela ?
Si oui je vais modifier le scénario 2 car la carte peut effectivement être définie dans le compte de carte et pas dans le compte courant principal comme je l'indique.
Sinon quel est ton organisme bancaire ?

Il serait intéressant d'avoir l'expérience d'autres utilisateurs, sans pratiquer le compte de cartes et sans obligation à suivre la pratique d'organismes bancaires, j'avais une préférence pour le scénario 1, mais il est vrai aussi qu'en mode de gestion "multi-comptes" dans GesFine, la comparaison des dates de valeur découlant d'une logique différente ne fait pas forcément bon ménage dans ce scénario.

[vdlr]

D'une manière générale il est impératif que les 2 opérations d'un virement interbancaire portent la même date et la même date de valeur faute de quoi on créé un décalage et dans l'intervalle des 2 dates, le solde des comptes va se trouver faux comme vous me l'avez opposé en 2014. Dans votre proposition 1 jusqu'au 10 du mois les opérations cartes sont dans le compte dédié. entre le 11 et le 31 elle sont compensées par le virement et donc comprises dans aucun compte. Le 31 elles sont dans le compte courant.

Mes cartes sont déclarées dans le compte dédié avec le paramétrage carte à débit différé, et dans le compte courant comme carte à débit immédiat (pour les retraits espèces au distributeur).

Ma banque est le Crédit Agricole et j'ai voulu tester le téléchargement des opérations de la banque non pour les importer mais pour voir s'il était possible de les rapprocher du livre de compte et de les pointer. Gesfine reconnait parfaitement les opérations de la banque déjà présentes dans le livre de compte mais ne permet pas de les pointer (une amélioration de confort à prévoir ?).
D'autre part la source CA Ofx TC, dans mon test a téléchargé les opérations cartes à débit différé contrairement à l'explication donnée dans la source. Je n'ai pas pu tester CA Ofx CBD pour ne télécharger que les opérations cartes à débit différé. Sauf erreur de ma part (et test plus approfondi à refaire si nécessaire) il m'a semblé qu'on ne peut télécharger 2 fois avec la même date.
La banque groupe les opérations par carte avec une bannière contenant une partie du n° de la carte. J'ai 2 cartes donc 2 sous ensembles. Mais lorsqu'un carte est renouvelée j'ai 3 sous ensembles pendant au moins 2 mois.

[Jacques Leblond]

D'une manière générale il est impératif que les 2 opérations d'un virement interbancaire portent la même date et la même date de valeur faute de quoi on créé un décalage et dans l'intervalle des 2 dates, le solde des comptes va se trouver faux comme vous me l'avez opposé en 2014.

C'est probablement le cas pour des comptes de la même banque, mais pas nécessairement pour des virements inter-banques, les dates de valeur de ces virements ne sont pas toujours identiques. Par exemple pour ce que je connais des virements entre Paypal et ma banque, on a des décalages de date de valeur de 3/4 jours régulièrement.

Dans votre proposition 1 jusqu'au 10 du mois les opérations cartes sont dans le compte dédié. entre le 11 et le 31 elle sont compensées par le virement et donc comprises dans aucun compte. Le 31 elles sont dans le compte courant.

Dès le virement d'équilibrage du scénario 1, la valeur des opérations par carte est bien transférée dans le compte courant principal, elle ne disparait pas de ce compte mais est simplement positionnée dans le futur. Le débit différé s'applique non pas au niveau de chaque opération mais entre les 2 comptes et ne s'exprime donc que sur le virement d'équilibrage.

Cela dit, la restriction du scénario 1, que j'évoque dans mon précédent message, serait de vouloir comparer, donc fusionner les opérations des 2 comptes en affichage "Multi-comptes".
Dans ce cas, la valeur des opérations par carte ne serait pas différée dans le calcul du solde cumulé des 2 comptes regroupés. Elle serait immédiate et progressive jusqu'à l'arrêté, puis annulé globalement entre l'arrêté et le prélèvement pour être définitive après le prélèvement. Il me semble que c'est ce que vous vouliez préciser.
Donc pour un compte de cartes de la même banque que le compte principal, et avec la volonté de faire du "multicomptes", ce scénario me semble effectivement rédhibitoire.

j'ai voulu tester le téléchargement des opérations de la banque non pour les importer mais pour voir s'il était possible de les rapprocher du livre de compte et de les pointer. Gesfine reconnait parfaitement les opérations de la banque déjà présentes dans le livre de compte mais ne permet pas de les pointer (une amélioration de confort à prévoir ?).

Le pointage par rapprochement n'est pas possible dans GesFine. Il soulève d'ailleurs des questions, que faire d'une opération dans le relevé et pas dans GesFine sur la plage de date du relevé (L'importer au risque de créer un doublon si l'opération est hors plage de date, demander à la saisir), d'une opération dans GesFine hors relevé (la supprimer, la décaler dans le futur).
Par ailleurs, le principe de détection des doublons entre les opérations existantes dans GesFine et les opérations importées n'est pas infaillible. Il me semble donc risqué d'envisager cette fonctionnalité dont la fiabilité ne serait pas garantie.

D'autre part la source CA Ofx TC, dans mon test a téléchargé les opérations cartes à débit différé contrairement à l'explication donnée dans la source.

Les 3 sources téléchargent toutes les opérations, c'est le format d'importation de la source qui purgent les opérations en trop selon ce que doit faire chaque source. La détection des opérations par carte n'est peut être plus conforme à la structure des données du fichier ofx si celui-ci a évolué.
Il faudrait me communiquer un extrait du fichier ofx (sur mon mail) en m'indiquant une opération par carte à débit différé et une à débit immédiat afin que je vérifie ce qui les différencie. Si cela a changé je mettrais à jour les formats et les sources en conséquence.

[pedro13]

Je n'utilise plus de compte de carte dédié.
Par contre, je le faisais lorsque j'utilisais une carte d'un magasin spécialisé de bricolage.
Et à l'époque, mon fonctionnement s'apparentait au scénario 1.

Aujourd'hui, pour ma carte à débit différé de la banque, j'utilise le fonctionnement natif de Gesfine.